Czy generując dochody za granicą, można ubiegać się o kredyt w Polsce?

Materiał sponsorowany

Według szacunków poza granicami kraju żyje ponad 20 milionów Polaków. Obywatele RP emigrują m.in. do Stanów Zjednoczonych, Niemiec czy Skandynawii. Zgodnie z danymi SSB w 2021 roku Norwegię zamieszkiwało na stałe około 125 tysięcy Polaków. Najczęściej powodem wyjazdu z ojczyzny są kwestie finansowe, a więc perspektywa wyższych zarobków.

Niektórzy Polacy przebywający na stałe lub tymczasowo poza granicami kraju zastanawiają się, czy w razie potrzeby mogą starać się o kredyt w Polsce. Proces ubiegania się o zobowiązanie finansowe w RP nie jest przecież taki oczywisty w momencie, gdy dana osoba generuje zarobki w obcej walucie. Sytuację dodatkowo regulują rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego. Jest ona zależna również od rodzaju kredytu, o który chciałby się ubiegać klient.

W przypadku kredytu hipotecznego rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego, w tym Nowelizacja Rekomendacji S 2023, są jednoznaczne – kredyty hipoteczne mają być udzielane w takiej walucie, w jakiej wnioskujący generuje zarobki. Oznacza to, że osoby zarabiające np. w Norwegii powinny wnioskować o kredyt hipoteczny w koronach norweskich.

Obecnie dopuszczalne jest udzielanie kredytów w trzech walutach. Wśród nich znajduje się właśnie korona norweska, a także korona szwedzka i euro. Problem mogą mieć więc np. ci emigranci, którzy pracują w Wielkiej Brytanii czy w Stanach Zjednoczonych. Ponadto niewiele polskich banków ma w swojej ofercie kredyty hipoteczne w obcych walutach.

Co więcej, wymogi związane z ubieganiem się o taki kredyt są o wiele bardziej restrykcyjne niż w przypadku zobowiązań w polskiej walucie. Wymagana jest m.in. większa zdolność kredytowa, wyższy wkład własny oraz złożenie szeregu dokumentów wraz z ich tłumaczeniem.Oczywiście wnioskujący nie może również figurować na listach dłużników oraz mieć negatywnej historii w zagranicznych odpowiednikach Biura Informacji Kredytowej (BIK). Warto także dodać, że maksymalny okres kredytowania dla tych zobowiązań wynosi 20 lat.

Mimo większych wymogów i bardziej skomplikowanych formalności sam proces ubiegania się o pożyczkę wygląda podobnie jak w przypadku standardowych zobowiązań w rodzimej walucie.

Rozpoczyna się więc od wyboru instytucji oraz kontaktu z przedstawicielem banku, który przeprowadzi klienta przez dalsze etapy wnioskowania. Nieodzownymi kwestiami są również: ocena zdolności kredytowej wnioskującego, złożenie odpowiednich dokumentów i oczekiwanie na decyzję banku.

Osoby zarabiające za granicą nie mają obecnie szans na kredyt hipoteczny udzielony w złotówkach oraz zobowiązanie w walucie innej niż euro, korona norweska i korona szwedzka. Co z tymi emigrantami, którzy chcieliby ubiegać się o kredyt gotówkowy w kraju?

Obecnie zobowiązania gotówkowe można znaleźć w ofercie praktycznie każdego banku. Liczne instytucje zachęcają potencjalnych klientów korzystnymi warunkami, a konsumenci dodatkowo mogą skorzystać z takich narzędzi jak porównywarki i rankingi kredytów gotówkowych.

Przykładem jest ranking dostępny pod adresem bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe. Pozwala on wyłonić najlepszą z perspektywy osoby wnioskującej ofertę, biorąc pod uwagę szacowane RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), oprocentowanie, maksymalną kwotę i okres kredytowania czy wysokość prowizji.

Osoby wykonujące pracę za granicą mają natomiast możliwość zaciągnięcia walutowego kredytu gotówkowego w Polsce, który jest dostępny w ofercie poszczególnych instytucji. Z całym procesem wiąże się mniej restrykcji i ograniczeń niż w przypadku zobowiązania hipotecznego.

Z takiej możliwości mogą skorzystać również obywatele, którzy wykonują swoje obowiązki zawodowe w kraju, a zarabiają w walucie innej niż polski złoty, np. w przypadku pracy zdalnej dla zagranicznej firmy.

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego może być dobrym rozwiązaniem w wielu sytuacjach. Popularność tego produktu finansowego wynika m.in. z dowolności celu, na jaki klient przeznaczy pożyczone środki. Przy pomocy kredytu konsumenci finansują np. zakup sprzętu RTV i AGD, podróże czy remonty.

Bez względu na kwotę kredytu należy pamiętać o tym, że jest to zobowiązanie, z którego należy się wywiązać. Absolutnie niewskazane jest więc pochopne zaciąganie pożyczek, a cały proces należy szczegółowo przemyśleć. Ponadto należy mieć na uwadze, że pożyczka gotówkowa w obcej walucie oznacza zastosowanie innych stóp procentowych.

Przed wnioskowaniem o kredyt walutowy należy przygotować zestawienie niezbędnych dokumentów. W przypadku kredytów dla osób pracujących za granicą mogą to być m.in.:

• umowa o pracę razem z tłumaczeniem poświadczonym;
• wyciąg z konta bankowego;
• odpowiednik PIT-u z kraju, w którym dana osoba generuje zarobki.

Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt?

Ogólny zarys ubiegania się o kredyt gotówkowy przy zagranicznych dochodach jest podobny do standardowych procedur, jednak bardziej szczegółowy i restrykcyjny z perspektywy wnioskującego.Udzielenie pożyczki osobie generującej dochody w obcej walucie jest dla banku bardziej ryzykownym krokiem, dlatego będzie wymagał on większej ilości dokumentów poświadczających o wypłacalności potencjalnego klienta. Jak wówczas może przebiegać ocena zdolności kredytowej?

Przede wszystkim wysokie zarobki nie są w tym przypadku jednoznaczne z jej pozytywną oceną. Sumy generowane w obcej walucie nie są rozpatrywane w taki sam sposób, co wypłata w złotówkach. Najprawdopodobniej bank podejdzie również bardzo szczegółowo do kwestii historii kredytowej – zarówno w kraju, jak i poza jego granicami.

Ponadto wiele może zależeć od tego, w jakiej walucie zarabia wnioskujący. Instytucje przychylniej patrzą na wypłaty w euro, natomiast inne waluty, w szczególności te niestabilne, mogą wiązać się dla banku ze zbyt dużym ryzykiem i skutkować odrzuceniem wniosku.